Für wen ist eine Elementarschadenversicherung sinnvoll?
Grundsätzlich ist es jedem Hausbesitzer angeraten, eine Elementarschadenversicherung abzuschließen. Denn der Klimawandel begünstigt Starkregen und Extremwetter. Wer ein Haus in einem Risiko-Gebiet für Naturkatastrophen (Unwetter, Hochwasser, Starkregen, Überflutungen, Erdbeben) hat, für den ist eine Elementarschadenversicherung besonders wertvoll.
Tipp: Wenn Sie sicher sind, dass Ihre Möbel und Ihr Hausrat durch Starkregen, Hochwasser oder Überflutungen vernichtet werden können und Sie diesen Schaden nicht einfach aus Ihrem Etat ersetzen können – dann lohnt sich der Abschluss einer Elementarschadenversicherung.
Aber: Je nach Wohnlage ist die Versicherung so teuer, dass sie für viele kaum zu stemmen ist. Oder die Versicherer bieten für solche risikoreichen Fälle gar keine Möglichkeiten zur Absicherung an. Wer als Kunde eine Anfrage an die Versicherer stellt, der wird zunächst in einer Gefahren-Klasse erfasst. Dafür nutzen Versicherer das so genannte ZÜRS-System.
Was ist versichert?
Welche Schäden durch die Elementarschadenversicherung abgedeckt sind hängt im Detail von den einzelnen Versicherern und dem Kleingedruckten ab. Folgende Schäden sind in der Regel versichert beziehungsweise nicht versichert.
versichert
- Hochwasser
- Überschwemmungen durch Extremregen oder an der Erdoberfläche gesammeltes Grundwasser
- Kanalrückstau
- Erdrutsch durch Absturz von Gestein- und Erdmassen
- Erdbeben
- Schneelawinen
- Schneedruck
nicht versichert
- durch den Kellerboden eindringendes (aufsteigendes) Grundwasser
- Sturmflut
- Durchfeuchtung
- Trockenheit
Welche weiteren Versicherungen bei Unwetter sinnvoll sind, können Sie detailliert in unserem Beitrag zum Thema Unwetterschäden nachlesen.
Das ZÜRS-System: Wie Versicherungen das Hochwasser-Risiko ermitteln
Je höher das Risiko, desto teurer ist die Versicherung. Für die Hausbesitzer, die dringend eine Elementarschadenversicherung brauchen, ist diese häufig unbezahlbar. Die Kosten für eine Elementarschadenversicherung richten sich unter anderem danach, ob das Haus in einer Zone mit hohem oder erhöhtem Risiko für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen liegt, sich ein Gewässer in der Nähe des Grundstücks befindet und wie häufig in der Vergangenheit Elementarschäden an Ihrem und benachbarten Grundstücken aufgetreten sind. Man nennt dieses System der Klassifizierung ZÜRS (Zonensystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen). Das System ZÜRS wurde von den Versicherungen entwickelt.
Die ZÜRS-Zonen im Überblick:
- Klasse 1 (sehr geringe Gefährdung): statistisch seltener als einmal alle 200 Jahre ein Hochwasser
- Klasse 2 (geringe Gefährdung): statistisch einmal in 100-200 Jahren ein Hochwasser oder Gebäude, die durch höhere Deiche geschützt sind
- Klasse 3 (mittlere Gefährdung): statistisch einmal in 10-100 Jahren ein Hochwasser
- Klasse 4 (hohe Gefährdung): statistisch einmal in 10 Jahren ein Hochwasser
Achtung: In welcher ZÜRS-Zone Ihr Haus liegt, können Sie selbst derzeit nicht online ermitteln. Die Einteilung findet intern durch den Gesamtverband der Versicherer statt. Zwar bietet der Verband der Versicherer ein Online-Tool zum individuellen Hochwasser-Check an, doch damit erhalten Sie nur eine Abwägung ihres Hochwasser-Risikos. Eine ZÜRS-Zone für Ihr Gebiet jedoch nicht.
Wer entscheidet über Aufnahme in die Elementarversicherung?
Die Versicherungen entscheiden selbst, ob und zu welchen Konditionen sie eine Elementarschadenversicherung anbieten wollen. Hat Ihr Haus im ZÜRS-SYSTEM ein sehr hohes Risiko, von Überschwemmung oder Starkregen getroffen zu werden, verweigern Ihnen Versicherer mitunter den Versicherungsschutz. Von einer hohen Gefährdung spricht man, wenn statistisch einmal in zehn Jahren ein Hochwasser-Ereignis eintritt. Und: Was eine Elementarschadenversicherung abgedeckt, unterscheidet sich von Angebot zu Angebot stark. Es ist also zusätzlich besonders wichtig, auf die genauen Bedingungen zu achten – und am Ende nicht nur den Preis zu vergleichen.
Tipp: Wie groß das Risiko ist, dass Ihr Haus von einem Hochwasser oder anderen Naturereignissen geschädigt wird und welche Schutzmaßnahmen Sie ergreifen können, können Sie anhand diverser Tools (Karten, Simulationen, Risikocheck) selbst prüfen. Wie das funktioniert, erklären wir Ihnen in unserem Artikel zum Thema Hochwasser-Risko-Check.
Gibt es eine Pflicht für diese Versicherung?
Nein, die gibt es derzeit nicht. Aber es wird im Zuge des Klimawandels heiß diskutiert, ob eine Versicherungspflicht für alle sinnvoll wäre. Wir haben hier die Argumente Für und Wider zusammengefasst.
Pro
- Allgemeinheit muss bisher für fehlenden Versicherungsschutz einzelner aufkommen
- Staat leistet mit viel Geld Aufbauhilfe - das Geld fehlt dann anderswo
- Mit einer Pflicht würden auch gefährdete Immobilien an einen Versicherungsschutz kommen (was derzeit fast nicht möglich ist)
Kontra
- Kosten könnten trotz allgemeiner Pflicht enorm für jeden einzelnen steigen
- Das erhöhte Schadensrisiko einzelner müssten alle Versicherten tragen
- Faire Verteilung der Kosten ist mit diesem Modell nicht gelöst
Fazit: Die Versicherungsbranche schätzt, so eine Sprecherin des Justizministeriums, dass die zusätzlichen Kosten je Einfamilienhaus bei 100 bis zu 2000 Euro jährlich liegen würden. (Quelle) Deshalb sehen wir als Verband Wohneigentum eine Elementarschadenversicherungs-Pflicht kritisch. Die Kosten könnten enorm sein und die Frage nach einer fairen Verteilung sind dadurch nicht gelöst. Bislang lehnt auch die Bundesregierung eine solche Pflichtversicherung für Hauseigentümer als zu kostenintensiv ab. In der Konsequenz würde sich Wohnen weiter verteuern, so ihr Argument.
Wir setzen uns deshalb dafür ein, dass Elementarschadenversicherungen erst einmal für alle Verbraucher – zu bezahlbaren Preisen – abgeschlossen werden können. Außerdem muss die Aufklärung über Schutz- Präventionsmaßnahmen aus unserer Sicht massiv ausgebaut werden.
FAQ: Häufige Fragen zum Thema Elementarschadenversicherung
Versicherungen teilen Gebiete in Zonen mit unterschiedlichem Risiko für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen (ZÜRS) auf. Es handelt sich um ein internes Bewertungssystem, um etwa den Versicherungsschutz für Immobilienbesitzer zu prüfen. In die Bewertung fließen statistische Faktoren ein, wie oft es in der Zone zu Starkregen gekommen ist. Oder etwa, ob ein Gewässer in der Nähe liegt.
Für selbstnutzende Wohneigentümer sind Versicherungen rund um das Haus in der Regel nicht absetzbar. Das gilt auch für die Elementarschadenversicherung.
Eine Beispielrechnung des MDR aus dem Jahr 2024 zeigt, wie sehr die Kosten von der Gefahrenklasse und der Höhe der Selbstbeteiligung abhängen. In der höchsten Gefahrenzone (ZÜRS Klasse 4) kostet der Jahresbeitrag durchschnittlich 974 Euro bei einer Selbstbeteiligung von 500 Euro. Andersherum: Bei einer hohen Selbstbeteiligung von 100.000 Euro kostet der Jahresbetrag in der Klasse 4 gerade mal 49 Euro.
Um Ansprüche bei der Versicherung geltend zu machen, dürfen Sie nicht fahrlässig handeln. Deshalb sollten Sie die überflutungsgefährdeten Bereiche (Keller, Souterrain) mit funktionierenden Rückstauklappen ausstatten. Fenster sollten dicht und Abflüsse sowie Rohre frei sein. Mehr Informationen zu Schutzmaßnahmen finden Sie in unserem Artikel Haus vor Hochwasser und Starkregen schützen.