Förderung bei Hauskauf und Modernisierung in Nordrhein-Westfalen

• Selbstnutzende Wohneigentümer mit niedrigen bis mittleren Einkommen – bei einem 5-Personen-Haushalt immerhin bis zu 97.000 Euro Brutto-Jahreseinkommen – können in NRW beim Hauskauf, Hausbau, der Modernisierung oder einem altersgerechten Umbau Förderungen erhalten.
• Die Konditionen dieser nordrhein-westfälischen Eigentumsförderung sind attraktiv: Die Zinssätze liegen bei 0,5 Prozent, die Zinsbindung bei bis zu 30 Jahren. Hinzu kommt ein Tilgungsnachlass.
• Auch die Bundesregierung bietet für Haushalte mit niedrigen bis mittleren Einkommen spezielle Förderprogramme für den klimafreundlichen Hausbau an. Die Förderung kann aber nur erhalten, wer sehr strenge Nachhaltigkeitskriterien erfüllt – dadurch ist die Zahl der potenziellen Abnehmer für dieses Programm stark begrenzt.
• Für Haushalte mit höheren Einkommen gibt es keine Förderung des Landes NRW. Aber die NRW.Bank hat weitere Förderkredite im Angebot, die u.a. für den Hauskauf, die Modernisierung oder auch Anschlussfinanzierungen genutzt werden können.
• Die Konditionen dieser Förderkredite sind weniger attraktiv – bei der aktuellen Marktlage lohnt sich der Blick auf die Angebote der landeseigenen NRW.Bank trotzdem.

Seit der NRW.Zuschuss Wohneigentum im Juni 2023 eingestellt wurde, gibt es in Nordrhein-Westfalen kaum noch Förderung für den Kauf von selbstgenutztem Wohneigentum. Dabei kann sich ein Haushalt mit Durchschnittseinkommen bei den immer noch hohen Immobilienpreisen sowie zunehmenden Finanzierungs- und Baukosten den Hauskauf heute nicht mehr leisten. Das hat auch die Politik gemerkt und zumindest die Konditionen von bislang stark begrenzten Förderprogrammen etwas verbessert.

Fast drei Viertel der Deutschen haben ihn: Den Traum vom eigenen Haus. Kein Wunder – denn Wohneigentum ist der beste Schutz vor steigenden Mieten oder Armut im Alter. Aber in kaum einem anderen Land liegen Traum und Wirklichkeit weiter auseinander als in NRW. Denn gerade einmal 42 Prozent der Bürgerinnen und Bürger in NRW leben in ihren eigenen vier Wänden. Diese niedrige Eigentumsquote ist auch der Grund für die hohe Vermögensungleichheit in Deutschland.

Besserung ist kaum zu erwarten: Die Preise für neue und gebrauchte Häuser sind seit Jahren hoch. Aber anders als in der Niedrigzinsphase der vergangenen Jahre kommen auf Hauskäufer durch die hohen Zinsen jetzt auch noch extreme Finanzierungskosten zu. Ganz zu schweigen von den gestiegenen Bau- und Sanierungskosten.

Der Effekt: Die Verkaufszahlen für selbstgenutztes Wohneigentum sind eingebrochen. Selbst Familien mit durchschnittlichen Einkommen können sich in der Hälfte der NRW-Städte kein eigenes Haus oder eine Eigentumswohnung leisten.

Wer bis zum 14. Juni 2023 eine selbst genutzte Immobilie in NRW gekauft hat, bekam vom Land NRW immerhin einen Teil der gezahlten Grunderwerbsteuer zurück. Das war zwar ein Tropfen auf dem heißen Stein. Aber weil die Kaufnebenkosten in der Regel aus dem Eigenkapital finanziert werden müssen, hat der NRW.Zuschuss Wohneigentum trotzdem vielen den Weg in die eigenen vier Wände ermöglicht.

Ein Ersatz für den weggefallenen Zuschuss ist leider nicht in Sicht. Aber immerhin: Ein paar Förderprogramme gibt es, von denen Sie beim Hauskauf vielleicht doch profitieren können. In NRW sind das – vor allem für Haushalte mit niedrigen Einkommen – die wenig bekannte Eigentumsförderung im Rahmen der öffentlichen Wohnraumförderung sowie – für mittlere Einkommen – die Förderkredite der NRW.Bank. Besonders interessant: 2023 wurden die Konditionen dieser Förderprodukte verbessert – auch für Personen mit höheren Einkommen wurden die Förderprogramme erweitert.

Die bislang sehr niedrigen Einkommensgrenzen wurden angepasst, so dass jetzt mehr Käufer von den Zuschüssen und Zinsvergünstigungen profitieren können. Außerdem: Die zinsvergünstigten Kredite der NRW.Bank können auch für eine Anschlussfinanzierung genutzt werden.

Neben diesen Förderungen speziell in NRW können aber auch die Förderprogramme der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) für Sie in Frage kommen. Wir geben Ihnen im Folgenden einen Überblick über die verbliebenen Fördermöglichkeiten für den Hauskauf.

Menschen mit kleinen und mittleren Einkommen können für den Hausbau, den Hauskauf oder die Modernisierung der eigenen Immobilie in NRW eine Förderung erhalten – nämlich im Rahmen der öffentlichen Wohnraumförderung des Landes Nordrhein-Westfalen. Ob Sie die Förderung erhalten können, hängt von der Höhe Ihres Einkommens ab. Seit diesem Jahr kann z.B. eine Familie mit drei Kindern mit einem gemeinsamen Brutto-Einkommen von bis zu 97.000 Euro die Förderung erhalten.

Die Einstufung von kleinen und mittleren Einkommen legt die Landesregierung über sogenannte Einkommensklassen fest. Die gute Nachricht: Seit 2023 können auch Personen bzw. Haushalte mit einem mittleren Einkommen – die sogenannte Einkommensklasse B – die öffentliche Eigentumsförderung des Landes NRW in Anspruch nehmen.

In den Bereich der Einkommensklasse A fallen aktuell Personen, die – in Abhängigkeit ihrer Haushaltsgröße – in etwa ein Brutto-Jahreseinkommen zwischen 33.000 und 70.000 Euro erzielen. Für die Einkommensklasse B liegen die Grenzen derzeit zwischen 46.000 und ca. 97.000 Euro.

Seit 2023 können aber nicht nur mehr Menschen die Eigentumsförderung des Landes NRW in Anspruch nehmen – auch der Umfang der Förderung für den Erwerb oder die Modernisierung von Wohneigentum wurde erweitert.

Die Beantragung der Programme, die von der Landesregierung angeboten werden, erfolgt über eine Bewilligungsbehörde. Das ist in der Regel das Amt für Wohnungswesen in Ihrer Stadt oder in Ihrem Kreis. Die für Sie zuständige Bewilligungsbehörde können Sie online ermitteln.

Die Behörde informiert Sie über die derzeit laufenden Programme. Vor allem können Sie dort aber auch prüfen lassen, ob Sie die Förderrichtlinien des Programmes erfüllen. Falls Sie hierzu vorab eine Ersteinschätzung vornehmen wollen, hilft Ihnen auch ein Online-Service der NRW Bank weiter: Der Chancenprüfer erfasst die wesentlichen Daten und vermittelt Sie zudem direkt an die Sachbearbeiter und Sachbearbeiterinnen bei der für Sie zuständigen Bewilligungsbehörde weiter.

Das Programm Eigentumsförderung – Neubau oder Kauf gewährt Darlehen mit einem Finanzierunganteil bis zu 100 Prozent. Es wurde bereits im Februar 2023 deutlich erweitert: War das Programm früher nur für Haushalte mit Kind oder Menschen mit Schwerbehinderung der Einkommensklasse A zugänglich, steht es nun allen offen. Zumindest solange das Haushaltseinkommen die Grenzen von geringen und mittleren Einkommen – also der Einkommensklasse A und B – nicht übersteigt.

Der maximale Darlehensbetrag beträgt nach der Programmerweiterung 150.000 Euro und der benötigte Eigenkapitalanteil 7,5 Prozent.

Was Sie darüber hinaus über das Programm wissen sollten:

• Das Programm bietet feste Zinsen über die gesamte Laufzeit von bis zu 30 Jahren.
• Der Zinssatz liegt deutlich unterhalb des Marktes: nämlich bei 0,5 Prozent pro Jahr.  
• Das Programm ermöglicht einen Tilgungsnachlass, das heißt eine Minderung der Darlehensschuld um 10 % zu Beginn der Laufzeit.
• Um förderberechtigt zu sein, muss die entsprechende Immobilie in NRW liegen. Außerdem muss die Finanzierung Ihres Vorhabens insgesamt gesichert sein.

Weitere Informationen zu dem Programm Eigentumsförderung – Neubau oder Kauf finden Sie hier.

Das Programm Eigentumsförderung – Modernisierung fördert eine Vielzahl von Maßnahmen zur Verbesserung der Wohnqualität. Hierzu zählen unter anderem die energetische Sanierung, der Umbau wegen Pflegebedürftigkeit, die Verbesserung des Einbruchschutzes sowie die Sicherung vor Extremwetterereignissen. Sogar Schönheitsreparaturen werden in gewissen Rahmen übernommen, solange die Maßnahmen einer Modernisierung überwiegen.

Das Programm ermöglicht eine Finanzierung von bis zu 100 Prozent, wobei der Mindestkredit bei 5.000 Euro und der Höchstbetrag des Kredites bei 200.000 Euro liegt. In Abhängigkeit der Einkommensklasse werden Tilgungsnachlässe von bis zu 50 Prozent der Darlehenssumme gewährt. Der Zinssatz für die ersten fünf Jahre liegt sogar bei 0,0 Prozent, danach fallen 0,5 Prozent Zinsen pro Jahr an.

Was Sie darüber hinaus über das Programm wissen sollten:

• Das Wohneigentum muss vor mehr als fünf Jahren erstmals bezugsfertig gewesen sein.
• Das Wohneigentum müssen Sie und Ihre Angehörigen dauerhaft zu Wohnzwecken nutzen.
• Um förderberechtigt zu sein, muss die entsprechende Immobilie in NRW liegen. Außerdem muss die Finanzierung Ihres Vorhabens insgesamt gesichert sein.

Weitere Informationen zum Programm Eigentumsförderung - Modernisierung finden Sie hier.

Auch über die KfW kann eine Förderung für Wohneigentum beantragt werden, die sich speziell an Familien mit Kindern und Alleinerziehende mit geringem Einkommen richtet. Das Programm Wohneigentum für Familien bezieht sich ausschließlich auf Neubauten.

Die Höchstgrenze des Haushaltseinkommens ist derzeit auf 60.000 festgelegt. Für jedes Kind, das im Haushalt lebt, können jeweils 10.000 Euro zusätzlich veranschlagt werden. Ab dem 16. Oktober 2023 wird die Höchstgrenze des Haushaltseinkommens von 60.000 Euro auf 90.000 Euro angehoben. Die Zuschläge pro Kind bleiben unverändert.

Über das Programm werden ausschließlich klimafreundliche Wohngebäude gefördert, also Gebäude, die einen sehr hohen Nachhaltigkeitsstandard erfüllen und nicht mit Öl, Gas oder Biomasse beheizt werden. Die maximale Höhe des Kreditbetrags hängt von der tatsächlichen Energieeffizienz des Hauses, der Anzahl der Kinder, die im Haus leben und der Höhe des Haushaltseinkommens ab. Derzeit liegt der Maximalbetrag für Kredite bei 190.000 Euro, nach dem 16. Oktober 2023 kann dieser um bis zu 35.000 Euro von der KfW angehoben werden.

Der Antrag auf Förderung erfolgt über das Kreditinstitut, bei dem die Finanzierung über einen klimafreundlichen Neubau abgeschlossen wird. Die Klimafreundlichkeit ist im Vorfeld durch einen Experten für Energieeffizienz zu bestätigen.

Weil sich dieses Programm nur an Haushalte richtet, die ein niedriges Einkommen haben und dennoch einen teuren klimafreundlichen Neubau finanzieren können, ist der Kreis der möglichen Förderberechtigten stark eingegrenzt. Durch die Anhebung der Einkommensgrenzen nähern sich die Konditionen des Programms endlich ein Stückchen der Realität an – der Verband Wohneigentum fordert aber weiterhin eine Verbesserung und Ausweitung der Eigentumsförderung durch die Bundesregierung.

Mit Wirkung zum 1. September 2023 wurden auch die Förderprogramme der NRW.Bank für den Erwerb und die Modernisierung von Wohneigentum in NRW erweitert.

Hinweis: Hierbei handelt es sich nicht um die oben bereits beschriebene Eigentumsförderung des Landes NRW, auch wenn diese ebenfalls über die NRW.Bank abgewickelt wird. Die Förderkredite der NRW.Bank richten sich auch an Haushalte mit einem höheren Einkommen, haben hingegen aber deutlich unattraktivere Konditionen als die Eigentumsförderung für Familien mit niedrigeren Einkommen.

Das Programm NRW.Bank.Wohneigentum fördert den Erwerb und den Bau von Eigenheimen von privaten Personen.

Seit dem 1. September 2023 liegt die Grenze für das zu versteuernde Jahreseinkommen bei 75.000 Euro für Einzelpersonen. Bei Mehrpersonenhaushalten ist die Grenze bei einem zu versteuernden Jahreseinkommen von 100.000 Euro geblieben. Neu ist jedoch, dass jedes minderjährige Kind, das noch zuhause wohnt, die zulässige Einkommensgrenze um jeweils 20.000 Euro pro Jahr erhöht.

Was Sie darüber hinaus über das Programm wissen sollten:

• Das Programm gewährt Darlehen mit einem Finanzierunganteil von maximal 50 Prozent und bietet feste Zinsen über die gesamte Laufzeit von bis zu 35 Jahren.
• Um förderberechtigt zu sein, muss die entsprechende Immobilie in NRW liegen und darf maximal eine zusätzliche Wohneinheit umfassen. Außerdem muss die Finanzierung Ihres Vorhabens insgesamt gesichert sein.
• Der Antrag wird über ein Kreditinstitut Ihrer Wahl gestellt.

Weitere Informationen zu dem Programm NRW.Bank.Wohneigentum – wie zum Beispiel die aktuellen Zinssätze – erhalten Sie hier.

Das Programm NRW.Bank.Nachhaltig fördert den Bau, den Ersterwerb und die Sanierung von Wohneigentum zur Selbstnutzung und kann von Privatpersonen beantragt werden. Einkommensgrenzen spielen für die Beantragung keine Rolle.

Seit dem 1. September 2023 entfällt die maximale Förderhöhe von 250.000 Euro. Zudem wurde die mögliche Laufzeit von 30 auf 35 Jahre verlängert. Auch die Option, ein endfälliges Darlehen über das Programm abzuschließen, ist seit September 2023 möglich. Ein endfälliges Darlehen erlaubt es, erst am Ende der vereinbarten Laufzeit in einer Summe den gesamten Darlehensbetrag zurückzuzahlen.

Was Sie darüber hinaus über das Programm wissen sollten:

• Das Programm gewährt Darlehen mit einem Finanzierunganteil von bis zu 100 Prozent.
• Um förderfähig zu sein, muss für die entsprechende Immobilie ein Nachweis erbracht werden, dass sie die Kriterien der Nachhaltigkeit erfüllt. Dieser Nachweis kann zum Beispiel über einen genehmigten Antrag im Rahmen der Bundesförderung für effiziente Gebäude (BEG) oder durch einen genehmigten Antrag der Neubauförderung KFN (Klimafreundlicher Neubau) erfolgen. Weitere Nachweise werden akzeptiert.
• Gefördert werden auch einzelne energetische Maßnahmen sowie die Umwidmung von Nichtwohnflächen in Wohnflächen.
• Architekten- und Planungskosten sowie die damit zusammenhängenden Baunebenkosten, können in die Förderung einbezogen werden.
• Um förderberechtigt zu sein, muss die Immobilie außerdem in NRW liegen und die Finanzierung Ihres Vorhabens muss insgesamt gesichert sein.

Das Programm NRW.Bank.Gebäudesanierung fördert die Sanierung oder Modernisierung von selbstgenutzten Häusern oder Wohnungen von Privatpersonen. Zu den förderfähigen Sanierungsmaßnahmen zählen unter anderem die Verbesserung der Energieeffizienz oder die Behebung baulicher Mängel – wie etwa die Beseitigung von Schadstoffen. Im Bereich der Modernisierung fördert das Programm zum Beispiel Sanitärinstallationen, die den Wasserverbrauch reduzieren.

Seit dem 1. September 2023 beträgt der Höchstbetrag der Förderung 150.000 Euro. Davor waren es 75.000 Euro. Die Laufzeiten wurden von 30 auf 35 Jahre verlängert. Zudem ist es nun möglich, auch endfällige Darlehen zu vereinbaren. Das Programm ist an keine Einkommensgrenzen gebunden.

Was Sie darüber hinaus über das Programm wissen sollten:

• Das Programm gewährt Darlehen mit einem Finanzierunganteil von bis zu 100 Prozent.
• Um förderberechtigt zu sein, muss die entsprechende Immobilie in NRW liegen. Außerdem muss die Finanzierung Ihres Vorhabens gesichert sein.

Weitere Informationen zu dem Programm NRW.Bank.Gebäudesanierung – wie zum Beispiel die aktuellen Zinssätze – erhalten Sie hier.

Tipp:  Falls Sie in einem Haus wohnen, das unter Denkmalschutz steht, können Sie für die Instandhaltung auch Förderungen bei der NRW Bank erhalten.